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警惕银行存款变保单
发布时间:2013年06月25日 点击数: 【字体: 收藏 打印文章
 

  随着商业银行代理保险业务的迅猛发展,相关的纠纷和投诉也明显增加。很多消费者的定期存款等到取款时却发现存款单变成了保险单,若要提前退保,不但没有利息,还需支付高额的违约金;若不退出保险,今后还将缴纳不同金额的保费。为了维护广大消费者的合法利益,昆明市消费者协会提醒广大消费者:去银行存款时要擦亮眼睛,防止“存款变成保单”。

 

  存单缘何变保单

  昆明市消费者协会综合消费者反映的情况,指出存单变保单主要是三方面的原因:

  一是银行保险销售人员片面夸大保险产品的收益;二是银行保险销售人员隐瞒保险性质,对消费者谎称是存款送保险,或者直接说是存款;三是利用消费者对银行工作人员的信任,推销银行保险产品。

  大部分老年人出于对银行的信任,放松对误导销售的警惕,甚至没有任何风险意识,加上由身着工作服的销售人员在银行内销售和销售人员天花乱坠的宣传使消费者很容易上当,很多情况下保险条款没有看明白即签字确认。老年人理财的原则是保险与收益并重,银行存款是风险最小、收益适当的主要理财渠道,对于其他理财产品缺少认识,理财渠道简单化,致使出现大量存款被误导购买保险的问题。

 

  存款时注意五问题

  为了维护广大消费者的合法利益,昆明市消费者协会提醒广大消费者去银行存款时请注意以下五个方面:

  一、到银行存款时,不要盲目依赖宣传资料和介绍。遇到银行保险销售人员介绍高于银行同期利息的存款时,一定要问清楚是储蓄还是保险,防止被误买保险;

  二、在银行签署任何单据,消费者都要仔细、认真看清楚,所签单据是保险单还是存款单;

  三、如果消费者误买了保险,要及时与银行工作人员或保险公司工作人员联系退保。按规定,在购买保险之后有10天的犹豫期,犹豫期内可免退保。超过10天犹豫期,要求退保则需要承担退保违约金;

  四、根据相关规定,保险公司会对银行购买保险的消费者在犹豫期内实施电话回访,消费者一定要认真对待,回访内容一般包括消费者是否正确理解自己的权利、是否知道退保扣费情况等。消费者对不明白的事项应仔细阅读保险条款或直接向保险公司客户服务人员询问。若发现被销售人员误导、对保险产品不满意等,一定要在10天内尽快去保险公司退保;

  五、消费者要充分利用法律赋予的相关权利,根据《合同法》第五十四条规定,当事人一方因重大误解订立的合同,有权请求人民法院或仲裁机关予以变更或者撤销;根据《消费者权益保护法》第四条规定,经营者与消费者进行交易,应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。

  昆明消协提醒广大消费者,到银行存款取款时,不要被高额分红、高利率等宣传忽悠;如果存款时遭遇“存款变保单”的情况,应及时向当地行业协会、消费者协会投诉,也可向行业主管部门反映。消费者一定要保留相关证据,一旦遭遇合法权益受到侵害时,可到消费者协会或政府相关部门进行投诉、申诉。

 

  保险与银行储蓄的差异

  银行销售人员以及消费者本人都会自觉或不自觉地将保险与银行存款相比较,甚至将两者的回报率作为判断“值”与“不值”的重要参考因素。虽然两者均具有一定的投资功能,但两者在以下方面存在本质的差异。

  1.保险的最主要功能是保障而不是投资,银行存款的最主要功能是储蓄,不具有保险保障的功能。虽然分红保险中有红利分配,兼具保障与投资两种功能,但分红保险的首要功能仍是保障,一旦发生生老病死等保险事故,被保险人、受益人得到的是相当于所交保险费几倍甚至几十倍的经济保障。

  2.中途退出后退还的金额不一样,保险所退还的退保金往往比所交的保险费少。银行存款由于是储蓄,若中途退出,不论是定期还是活期存款,都能得到本金和少量的活期利息,也就是说本金不会受损失;但保险若中途退保,未满两年时要扣除手续费,满两年退还现金价值,不论是扣除手续费后退还保险费,还是退还现金价值,一般都比投保人所交的保险费少,不能全额退回保险费,也就是说投保人要遭受损失。

 

  保险不能替代银行存款

  保险产品的主要功用包括风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。尽管部分寿险产品带有投资功能,但本质上仍属于保险产品,以提供保障为基础,不能将其与银行存款、基金等金融产品进行片面比较,更不能将之作为银行存款的替代品。

  银行存款利息的计算是以本金为基础,乘以利率。而保险公司计算分红金额却并不以保费为基础来计算,如1万元的分红险保费,要扣掉保险公司的开支、代理人的佣金等各项费用后,再来计算分红收益。事实上,大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算,再把红利分配给投保人,而现金价值则根据险种不同,都在保费的基础上打了一定折扣。

  此外,分红险产品说明书上的演示利率是保险公司提供的一种假定,并不是最终的保证分红率。

 

  三招防“存款变保单”

  第一招:“存单”“保单”要分清

  存款是指存款人在保留所有权的条件下把钱暂时存储于银行。保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或是达到合同约定给付保险金责任的商业保险行为。

  第二招:别信宣传重条款

  从相关投诉与咨询来看,众多误买保险的储户是片面听信了销售人员的口头宣传。而部分销售人员为了自身的业绩,片面夸大保险产品收益,对于保险产品的风险、退保办理、分红的不确定性却闭口不谈,甚至将保险收益与存款进行简单类比,夸大保险产品收益,使部分储户错误判断。储户选择保险产品时,应仔细阅读合同相关条款,切勿轻信销售人员的口头宣传,必要时可要求销售人员将宣传内容明确写入合同。

  第三招:擦亮眼睛慎签单

  “存单”与“保单”是有本质区别的,存单的出具单位是银行,而保险产品的经营主体是保险公司。储户在办理存款时一定要明确告知业务员是办理存款,同时一定要看清楚相关单据和出具的主体单位。当业务员推销保险产品时,储户可要求其提供保险监管部门规定的投保提示书和产品说明书,并认真阅读相关材料,在真正了解清楚的前提下,才能签字。

作者:佚名 来源:云南科技报
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